Comment se constituer une épargne ?

Pouvoir se constituer un petit bas de laine est le meilleur point de départ d’un projet. Outre le fait de mettre de côté pour prévoir les mauvais jours, atteindre un objectif sur le long ou moyen terme est encore l’une des principales raisons pour lesquelles la plupart des gens mettent une partie de leur revenu de côté.

Alors comment épargner ? Pretto vous explique tout.

L'épargne, c'est la partie du revenu d'un ménage qui n'est pas dépensée pour les charges courantes ou occasionnelles. Elle peut être placée sur un produit d'épargne ou simplement mise de côté pour financer des projets à court terme, comme l'achat d'une voiture ou des vacances, ou des projets plus importants, comme un tour du monde ou l'acquisition d'une résidence principale.

L’épargne liquide est le fait de se constituer une sorte de provision dans l’optique de faire face aux dépenses qui n’entrent pas dans le cadre habituel.

Ce type d’épargne est le plus souvent placé dans les livrets d’épargne réglementés avec la possibilité d’en disposer dès que l’on en a besoin.

L’épargne immobilière, comme son nom l’indique, est faite en plaçant un capital dans un investissement immobilier. L’épargne immobilière peut se faire de deux manières :

1. Un investissement direct : achat d’un bien et mise en location;

2. Un investissement indirect : placement de son capital dans un produit d’épargne immobilière via l’achat de parts. Aujourd’hui, la SCPI et le crowdfunding immobilier sont les solutions qui se démarquent le plus.

L’épargne financière a pour but de faire fructifier un capital donné. Ainsi, il sera surtout question de placer son argent (à la banque, dans des produits d’investissement immobilier, etc.) afin d’en tirer une plus-value ou un rendement financier.

Vouloir avoir de quoi voir venir est l’une des raisons qui peuvent pousser à mettre de l’argent de côté. Parce que personne ne sait de quoi demain sera fait, épargner est une manière de se préserver des risques du quotidien : problème de santé, perte d’emploi, accident, etc.

Il n’est pas rare non plus qu’un épargnant choisisse de placer une partie de ses revenus non utilisés pour pouvoir transmettre un patrimoine à ses enfants, pour les aider ou pour se constituer un capital pour sa retraite.

Un projet qui demande un budget conséquent est sans doute l’une des raisons les plus concrètes pour se constituer une épargne. D’ailleurs, ce but n’est pas incompatible avec toutes les autres motivations.

Par exemple, on peut épargner pour pouvoir se constituer un apport personnel dans le but d’acquérir un patrimoine immobilier, afin de le transmettre ensuite à ses héritiers. Cette épargne peut également servir pour réaliser un investissement locatif, qui en portant ses fruits, pourra constituer un capital pour sa retraite ou pour la concrétisation d’un autre projet.

Si vous souhaitez acheter un bien immobilier, mais que vous ne savez pas combien vous pouvez emprunter, comment et où contracter votre crédit, contactez un expert de Pretto. Nous mettons aussi à votre disposition un simulateur de prêt pour que vous puissiez avoir une idée de la composition de votre futur prêt immobilier.

L’épargne permet d’assurer sa sécurité financière et de planifier des projets à court, moyen ou long terme. Cependant, elle présente des avantages et des inconvénients qui varient en fonction du type de placement choisi et des besoins spécifiques de l’épargnant.

• La sécurité : Les livrets d’épargne réglementés, comme le Livret A en France, sont garantis par l’État. Cela signifie que votre argent est protégé contre les pertes, offrant ainsi une tranquillité d’esprit pour les épargnants qui privilégient la sécurité.

• La liquidité : Les comptes d’épargne offrent une grande liquidité, permettant de retirer facilement des fonds en cas de besoin urgent. Par exemple, avec un livret d’épargne, vous pouvez accéder à votre argent rapidement sans pénalités.

• Les intérêts : Bien que les taux d’intérêt des livrets d’épargne soient souvent bas, ils offrent tout de même un rendement garanti sur votre capital. Cela permet de faire fructifier son épargne de manière sûre et prévisible, même si les gains sont modestes. (préciser les taux en 2024)

• La simplicité : Les produits d’épargne comme les livrets sont faciles à comprendre et à gérer. Ils ne nécessitent pas de compétences financières particulières, ce qui les rend accessibles à tous.

• Rendement faible : Les taux d’intérêt des livrets d’épargne sont généralement bas. Cela signifie que le rendement réel, une fois l’inflation prise en compte, peut être très limité, voire négatif.

• Inflation : L’inflation peut éroder la valeur réelle de l’argent épargné sur un livret à faible rendement. Si le taux d’inflation est supérieur au taux d’intérêt du livret, le pouvoir d’achat de l’épargne diminue avec le temps.

• Disponibilité des fonds : Pour des investissements comme le crowdfunding immobilier ou d’autres formes de placement, l’argent est souvent immobilisé pendant une période définie, ce qui limite l’accès aux fonds. Cela peut poser problème en cas de besoin urgent de liquidités.

• Complexité pour certains produits : Bien que les livrets d’épargne soient simples, d’autres produits d’épargne, comme les assurances-vie ou les plans d’épargne en actions (PEA), peuvent être plus complexes et nécessiter une compréhension approfondie des marchés financiers et des stratégies d’investissement.

Si chaque profil est différent face à l’épargne, il existe toutefois quelques règles pouvant s’appliquer au plus grand nombre pour augmenter et maximiser un capital :

• Misez sur plusieurs produits : Pensez à ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. En diversifiant vos investissements, vous pouvez réduire les risques et optimiser les rendements. Par exemple, combinez des placements sûrs comme les livrets d’épargne avec des investissements plus dynamiques comme les actions, les obligations ou l’immobilier. Cette stratégie permet de bénéficier de la stabilité de certains produits tout en profitant du potentiel de croissance d’autres.

• Établissez un budget mensuel à épargner : Fixez-vous un montant mensuel à épargner et respectez-le rigoureusement. Considérez cette épargne comme une dépense obligatoire, au même titre que le loyer ou les factures. Automatiser vos virements vers vos comptes d’épargne peut faciliter cette démarche en la rendant systématique. Cela vous aide à éviter les tentations de dépenses superflues et à maintenir une discipline financière.

• Réduisez les frais liés aux placements : Certains placements peuvent engendrer des frais de gestion, des commissions ou d’autres coûts cachés qui diminuent votre rendement global. Analysez et comparez les frais associés à vos placements actuels et futurs. Parfois, des frais plus élevés peuvent être justifiés par une performance supérieure, mais dans d’autres cas, il est possible de trouver des alternatives moins coûteuses offrant des rendements comparables. Recherchez activement des placements à frais réduits pour maximiser vos gains.

• Faites appel à un professionnel : Un conseiller financier peut vous aider à élaborer une stratégie d’épargne adaptée à vos objectifs et à votre profil. Ils peuvent vous fournir des conseils sur la diversification de vos placements, l’optimisation fiscale et la gestion de vos finances. Travailler avec un professionnel permet de bénéficier de son expertise et de son expérience pour faire des choix éclairés et rentables. Un courtier immobilier, par exemple, peut vous guider dans l’investissement immobilier, souvent rentable à long terme.

Il existe plusieurs produits d’épargne attractifs. Mais alors quelle épargne choisir ?

Les livrets comme le Livret A et le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) sont populaires et faciles à comprendre. Ils offrent une sécurité maximale avec des intérêts exonérés d’impôts. Vous pouvez retirer votre argent à tout moment, ce qui est idéal pour une épargne de précaution.

Le PEA est parfait pour investir en bourse tout en profitant d’avantages fiscaux. Les gains sont exonérés d’impôts après cinq ans, à condition de respecter certaines règles. Il permet d’investir dans des actions européennes et des fonds communs de placement.

Les comptes à terme vous permettent de placer une somme d’argent pour une durée déterminée avec un taux d’intérêt garanti. C’est une solution sûre si vous pouvez immobiliser votre argent pendant un certain temps.

Le meilleur placement est celui qui répond à vos attentes et vos objectifs. Néanmoins, aujourd’hui, les placements en bourse et dans l’immobilier restent les moyens les plus rentables pour faire fructifier un capital donné. Mais quelle épargne rapporte le plus ?

À titre de comparaison, les taux de rémunération en 2024 des produits d’épargne courants sont les suivants :

• Livret A : 3 %

• Plan d’Epargne Logement (PEL) : 2,25 %

Ces taux sont relativement modestes par rapport à d’autres options d’investissement dans l’immobilier :

• Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) : Les SCPI offrent généralement des taux de rendement qui ne descendent pas en dessous de 4 %. Elles permettent d’investir dans un patrimoine immobilier diversifié sans avoir à gérer directement les biens. Les revenus proviennent des loyers perçus et sont redistribués aux investisseurs.

• Financement participatif immobilier : Aussi connu sous le nom de crowdfunding immobilier, ce type de placement peut offrir des taux d’intérêt atteignant jusqu’à 10 %. Les investisseurs financent des projets immobiliers via des plateformes en ligne et récupèrent leur capital avec intérêts après la réalisation du projet.

Investir dans l’immobilier présente plusieurs avantages qui contribuent à sa rentabilité :

• Appréciation du capital : En plus des revenus locatifs, la valeur des biens immobiliers a tendance à augmenter avec le temps, ce qui peut générer des plus-values importantes à la revente.

• Effet de levier : L’immobilier permet d’emprunter pour investir, ce qui peut multiplier les rendements de votre investissement initial.

• Sécurité : L’immobilier est un actif tangible, moins sujet aux fluctuations de marché brutales comparé aux actions, offrant une certaine stabilité.

• Avantages fiscaux : Des dispositifs comme la loi Pinel ou le dispositif Censi-Bouvard offrent des réductions d’impôts pour les investisseurs immobiliers, ce qui peut augmenter le rendement global.

Si vous souhaitez vous constituer une épargne immobilière, n’hésitez pas à solliciter les conseils des experts de Pretto pour obtenir le financement le plus adapté à votre projet.

Pour épargner dans de bonnes conditions, il faut :

1. Identifier la somme que vous pouvez épargner : l’idée n’est ni de placer une grosse somme en une fois ni de se priver de l’essentiel pour pouvoir investir. En effet, l’objectif est de voir, objectivement, la somme que vous pouvez mettre systématiquement de côté tous les mois.

2. Diversifiez les solutions d’épargne pour ne pas risquer tout votre capital dans un même support.

3. Comparez toutes les formules d’épargne disponibles. Et même si vous ne voulez investir que dans l’immobilier, évaluez tous les paramètres (neuf, ancien, en direct, pierre papier, etc.).

4. Faites-vous accompagner par un professionnel : parce que le but est de mettre de côté et de faire fructifier, toutes les décisions sont cruciales et devront être prises sur une maîtrise de tous les paramètres entrant en ligne de compte. Mais comme il n’est pas donné à tout le monde de connaître les tenants et aboutissants de toutes les solutions d’épargne disponible, le mieux est de se tourner vers un interlocuteur qui a ces compétences. Pretto peut, par exemple, vous accompagner dans toutes les démarches pour votre épargne immobilière.

Il est également important de se poser les bonnes questions, surtout si l’on décide de placer ou d’investir :

• la simplicité du placement : peut-on y recourir facilement ou nécessite-t-il des compétences spécifiques ?

• le rendement : que rapporterait le placement ?

• les risques : quels risques encourt-on avec un placement ? Et surtout, le rendement obtenu vaut-il ou non le risque encouru ? Et êtes-vous prêt à le prendre ?

• la disponibilité de l’argent : des solutions ne permettant pas de disposer de l’épargne à tout moment, il est judicieux de comprendre dès le départ si l’on pourra se servir de l’épargne librement.

• la nature de votre projet et le délai que vous vous donnez pour le concrétiser.