Un courtier immobilier pour le rachat de votre crédit : est-ce une bonne idée ?

Vous êtes actuellement en train de rembourser un prêt immobilier que vous avez contracté il y a quelques années ? Les taux ayant tendance à baisser depuis le début de l'année 2024, vous êtes peut-être en train de vous dire que vous pourriez bénéficier de meilleures conditions.

Vous disposez alors de deux solutions :

• si vous allez voir directement votre banque afin de bénéficier d’un nouveau taux, il s’agit d’une renégociation de crédit.
• mais vous pouvez également changer d’établissement bancaire. Dans ce cas là, vous remboursez de manière anticipée votre crédit actuel et contractez un nouvel emprunt auprès d’une autre banque. Vous pouvez dès lors renégocier toutes les conditions de votre emprunt. C’est ce qu’on appelle le rachat de crédit.

Par abus de langage, on parle beaucoup de renégociation pour ce deuxième cas.

Les étapes d’un rachat de crédit peuvent être résumées ainsi :

• Calculer si le rachat de crédit est rentable ou non ;

• Analyser sa situation avec le courtier ;

• Le courtier va ensuite contacter les banques afin de comparer les différentes offres de rachat de crédit ;

• Après le montage du dossier, le courtier transmet les documents requis afin de recevoir une offre définitive après un délai de réflexion de 10 jours ;

• Validation de l’offre de rachat de crédit.

Votre courtier doit être pleinement attentif à vos attentes. Le contact humain est le premier critère à prendre en compte. Il doit être aussi disponible car le contexte requiert d’être accompagné su plusieurs semaines.

Le courtier doit avoir un regard objectif sur votre situation financière et ses conseils doivent être clairement formulés : la communication doit être fluide. Il est donc tout aussi important que vous soyez transparent sur votre situation et vos attentes.

Il vous aide pour le montage de votre dossier. Chez Pretto, cela s’exprime notamment à travers votre espace client, dont le premier rôle est de vous aider à rassembler les pièces nécessaires de la manière la plus simple et sécurisée qui soit.

Dans le cadre d’un rachat de crédit, votre courtier doit être en mesure de vous accompagner durant différentes étapes cruciales :

• Négocier le meilleur taux ;

• Vous accompagner dans le choix de votre assurance ;

• Vous expliquer et vous rassurer concernant les différents frais inhérents au rachat de crédit.

Vous n'êtes peut-être pas un expert du crédit immobilier et c'est normal. Il est donc conseillé de se faire aider par quelqu'un qui, lui, connaît les rouages du secteur. C'est justement le rôle du courtier.

Cela signifie qu’il a une connaissance du secteur qui lui permet de s’adresser aux bons interlocuteurs. Il connaît les banques et leurs spécificités et saura comment mettre votre dossier de rachat en valeur.

Le rôle du courtier pour le rachat de votre prêt immobilier est de négocier de nouvelles conditions, un nouveau taux et une nouvelle durée pour votre emprunt.

Imaginez la situation : vous faites le tour des banques afin de trouver celle qui vous proposera le meilleur taux. Non seulement il y a peu de chances que vous obteniez une réponse chiffrée immédiate, mais cela signifie également que vous allez passer des heures au téléphone ou en agence à essayer de défendre votre dossier.

En passant par un courtier, vous évitez de faire ces démarches vous-même.

On ne parle pas que d'économie de temps : on parle aussi de beaucoup de stress et de frustration en moins. Cela peut vite vous décourager à faire le rachat de votre crédit, même si celui-ci est avantageux pour vous. Ce serait dommage de ne pas le faire parce que les démarches sont laborieuses !

On en vient au troisième argument, qui est finalement la somme des deux précédents : le courtier immobilier peut vous faire gagner beaucoup d’argent avec le rachat de votre crédit immobilier. Non seulement il vous permet de renégocier votre taux, et va mener votre projet jusqu’au bout, mais il va également mettre ses compétences en négociation à votre service pour vous proposer la meilleure offre de crédit.

Une bonne offre de crédit ne se juge pas qu’au taux de crédit immobilier. Certaines conditions de l’emprunt peuvent être un véritable atout dans votre manche en fonction de votre projet de vie. C’est justement parce qu’il connaît toutes ces spécificités que votre expert crédit peut vous faire gagner de l’argent bien au-delà de ce que permet la seule baisse des taux.

En plus de l’ensemble des frais inhérents au rachat de crédit ( frais de dossier etc..), faire appel à un courtier immobilier a un coût.

Un courtier immobilier traditionnel vous demandera en moyenne 1 % du montant emprunté soit 2 000 euros.

Attention tout de même : tout rachat de crédit n’est pas forcément bon à prendre ! En fonction du montant qu’il vous reste à rembourser, de la répartition capital/intérêts au sein de votre mensualité ou tout simplement de votre offre de départ, faire racheter votre prêt immobilier n’est peut-être pas la meilleure solution.

Vous voyez sur ce graphique que les intérêts sont plus importants en début de prêt : s’il ne vous reste que 5 ans pour rembourser votre crédit, les économies que vous réalisez en renégociant votre taux immobilier sont, au mieux, minimes, au pire, nulles !

Ce graphique permet de l'illustrer : pour les mêmes conditions de crédit, un rachat après 5 ans permet ici plus de 20 000 € d'économies. Après 10 ans, on est en dessous des 10 000 € !

Gardez aussi en tête le fait qu’un rachat de crédit implique certains frais supplémentaires qui peuvent vite faire monter la note.

Le seul moyen de savoir si le rachat est une bonne idée, au final, est de faire une comparaison. C’est notamment pour répondre à cette question que nous avons conçu notre simulateur de prêt immobilier. En quelques minutes, nous sommes capables de vous annoncer le taux auquel vous auriez droit et les économies réalisées.

Afin de bénéficier d’économies considérables, il est conseillé de faire votre rachat de crédit le plus tôt possible, généralement dans la première moitié du remboursement !

Si la simulation se révèle intéressante, vous pourrez monter une dossier de demande de rachat avec votre courtier immobilier. Avec Pretto, l'accompagnement de fait à distance, pour que vous n'ayez pas à vous déplacer ; vous téléchargez les pièces justificatives directement dans votre espace client... et c'est tout ! Votre Expert Crédit se charge de la poursuite des négociations.

Faites cependant attention au fait que si vous avez effectué un montage pour votre premier crédit immobilier, celui-ci sera racheté en tant que prêt unique. C’est-à-dire que si vous avez bénéficié de prêts aidés, ils sont considérés par la nouvelle banque comme un prêt classique.

C'est par exemple le cas avec votre PTZ, qui sera considéré comme partie intégrante du prêt à racheter et aura donc le même taux que le reste de l'emprunt... ce qui n'était pas le but en première instance.

C’est également le cas si vous bénéficiez du prêt Accession Sociale, qui vous permet de bénéficier des APL sous certaines conditions. Si vous faites un rachat de crédit, et donc que vous changez d’établissement de crédit, vous pouvez perdre vos droits aux APL.