Comment négocier son prêt immobilier ? Les conseils d'un courtier
Sommaire
Votre projet immobilier est sans doute en train de mûrir, et vous allez peut-être bientôt demander un crédit.
Vous allez bien sûr rechercher le taux le plus bas et les meilleures conditions. Encore faut-il savoir s’y prendre pour bien négocier son prêt immobilier ! Si vous souhaitez être accompagné dans votre projet, vous pouvez tout à fait faire appel à un courtier.
Une première étape est de simuler votre emprunt pour savoir ce à quoi vous pouvez prétendre. Notre simulateur personnalisé vous permet d’avoir une idée précise de vos conditions d’emprunt.
Les experts Pretto vous confient ci-dessous leurs meilleurs conseils pour bien négocier votre crédit.
Pourquoi négocier son prêt immobilier ?
Vous êtes sur le point de réaliser le rêve de toute une vie en achetant votre maison ? C’est une excellente nouvelle. Mais avant de franchir le pas, vous avez tout intérêt à bien négocier votre prêt immobilier. Les raisons à cela :
Réduire le coût total de votre prêt
Imaginez économiser des milliers d'euros sur votre prêt immobilier, rien qu'en discutant un peu avec votre banquier. Obtenir un taux d'intérêt plus bas signifie que vous paierez moins d'intérêts sur la durée du prêt. Par exemple, une réduction de 0,1 % du taux peut représenter des économies significatives sur plusieurs années.
Pour connaître le coût total du prêt qui vous est proposé, pensez à vérifier le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) dans le plan de financement. Le TAEG inclut non seulement le taux d’intérêt nominal, mais aussi tous les frais associés au prêt, tels que les frais de dossier, les assurances, et les garanties. Il représente le coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté, ce qui permet de comparer efficacement les différentes offres de prêt.
Obtenir de meilleures conditions de prêt
Bénéficier des aides et subventions disponibles
De nombreuses banques proposent des aides et des subventions pour encourager l'achat immobilier, en particulier pour les primo-accédants. En négociant, vous pouvez vous assurer que vous bénéficiez de toutes les aides possibles, telles que le prêt à taux zéro (PTZ), les prêts bonifiés ou les subventions locales, ce qui peut réduire considérablement votre apport personnel et alléger vos mensualités.
Obtenez dès maintenant votre attestation de financement pour justifier de vos capacités à financer votre futur bien immobilier.
Obtenez dès maintenant votre attestation de financement pour justifier de vos capacités à financer votre futur bien immobilier.
Comment négocier son prêt immobilier ?
Valoriser son dossier pour bien négocier son prêt immobilier
Travailler son dossier aussi bien que son CV
Demander un emprunt immobilier, c’est un petit peu comme chercher un job. Il faut savoir se montrer sous son meilleur jour, et tout commence par un bon dossier emprunteur. Ce dernier doit contenir :
Contrat de travail : Un CDI est idéal, mais d'autres statuts comme les autoentrepreneurs et les professions libérales peuvent aussi obtenir un prêt. L'important est de démontrer des revenus réguliers.
- Relevés de comptes : Fournissez vos trois derniers relevés de compte. Ils permettent à la banque de vérifier votre capacité d’endettement et votre gestion financière. Évitez les incidents de paiement, les découverts bancaires trois mois avant votre demande, ou les dépenses qui ne feraient pas bonne impression comme que des paris sportifs compulsifs…
Votre patrimoine immobilier et votre épargne : Mettez en avant votre patrimoine immobilier et le montant de votre épargne. Même si vous ne souhaitez pas utiliser toutes vos économies comme apport, cela montre une gestion financière saine.
Apport personnel : Pour obtenir un crédit immobilier, il est généralement recommandé d'avoir un apport de 10 % du montant du bien, destiné à couvrir les frais tels que les frais de notaire et les garanties. Cependant, un apport plus élevé réduit le montant emprunté, permettant alors de négocier des conditions plus favorables, comme une durée de prêt plus courte et un taux d’intérêt moins élevé.
Crédits à la consommation : Les crédits à la consommation, qu'il s'agisse d'un contrat de leasing pour une voiture ou de l'achat en plusieurs fois d'un smartphone, apparaissent comme une charge pour la banque. Ils sont inscrits comme des lignes de crédit qui réduisent votre capacité d'endettement et donc votre capacité d'emprunt. Pour mieux négocier et maximiser vos chances d'obtenir un prêt immobilier, il est préférable de solder ces crédits avant de faire votre demande de prêt immobilier. Cela démontre une meilleure gestion de vos finances et améliore votre profil emprunteur aux yeux des banques.
Soigner la présentation de son dossier de demande de prêt
Monter un dossier de prêt immobilier peut être un vrai casse-tête, avec de nombreux documents à fournir. Vous pouvez facilement oublier une pièce, vous rendre compte au moment du dépôt que la liste n'était pas complète, vous tromper dans les documents ou fournir des pièces illisibles.
Notre espace client tel que nous l'avons conçu permet justement d'éviter ce genre de désagréments : la liste des pièces s'adapte de manière automatique en fonction de vos échanges avec votre expert crédit, et tous les documents sont rassemblés sur cet espace numérique.
Nous montons ensuite votre dossier de demande de prêt afin de le présenter de la manière la plus lisible possible à la personne qui va l'analyser.
Faire jouer la concurrence pour mieux négocier son prêt
En réalité, ce sera souvent peu concluant, car il y a peu de chances qu’elle soit compétitive : vous êtes déjà client, pourquoi faire un effort ?
Vous vous dites peut-être qu’avec votre conseiller très méticuleux, qui vous valorise beaucoup comme bon client, ce sera différent ? En réalité, cela n’a rien à voir avec la compétence du conseiller, très souvent, il doit appliquer des règles : sans offre concurrente, il ne pourra pas défendre votre dossier pour obtenir de meilleures conditions.
On va vous révéler un secret : les banques ne gagnent pas beaucoup d’argent quand elles vous font un crédit immobilier. Elles en gagnent quand elles vendent une gamme complète de produits d’épargne et d’assurance. C’est donc sur ces produits que les conseillers en agence sont surtout formés.
La solution est donc de faire jouer la concurrence entre les différentes, mais cela présente aussi de sacrés inconvénients : comparer les offres des banques nécessite un travail de démarchage considérable, qui peut rapidement devenir chronophage si vous le faites vous-même. De plus, n’étant pas expert du crédit, une erreur de votre part pourrait vous coûter cher sur le long terme.
C'est justement le rôle de votre courtier (et plus particulièrement de notre simulateur) de comparer à votre place les offres de prêt pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation, selon vos critères de recherche.
En fonction de votre projet, celui-ci saura à quelle banque s'adresser en priorité, du fait de son expertise du secteur.
Faites-vous aider pour négocier votre prêt immobilier !
Vous n’êtes probablement pas un expert du crédit, et c’est normal. Heureusement, les courtiers en crédit immobilier sont là pour vous aider ! En tant qu’experts, ils connaissent tous les rouages du métier et peuvent vous assister dans la préparation et la présentation de votre dossier à la banque. Ils vous conseillent et vous accompagnent dans toutes vos démarches, prenant en charge toute la paperasse. De plus, un courtier peut vous aider à faire des demandes de prêts aidés comme le prêt à taux zéro ou le prêt 1 % logement, en s’assurant que vous remplissez les conditions requises et en négociant les meilleures conditions d’attribution.
En effet, pour prétendre à l’un de ces prêts, vous devez remplir un certain nombre de conditions, dont celles liées à vos revenus. Grâce au courtier, vous pouvez faire votre demande si vous êtes éligible et négocier les conditions d’attribution les plus avantageuses.
Les courtiers immobiliers sont généralement payants et appliquent donc des frais de courtage en rémunération de leur service. C’est le cas de Pretto. Nous facturons ainsi un montant fixe (1 590 € pour la majorité de nos dossiers) + 0,3 % du montant emprunté. Pour un emprunt de 200 000 euros, cela fait 2 190 €. Sachez que nous sommes rémunérés au succès, soit seulement si vous acceptez l’offre de prêt négociée par votre courtier.
En passant par nous, vous pouvez bénéficier de notre accompagnement sur la totalité de votre recherche de financement.
Quels éléments du prêt pouvez-vous négocier ?
Le taux d’emprunt
Le taux d’emprunt est un des critères les plus importants. Chaque banque fixe sa propre grille de taux, et ils peuvent varier d’une banque à l’autre.
Vos revenus, votre situation professionnelle, le montant de votre apport et la durée du prêt influencent le taux proposé. Un apport élevé peut réduire la durée du prêt et donc le taux d’emprunt. Un dossier bien présenté et attractif permet de mieux négocier ce taux !
Les frais annexes
En plus des intérêts de crédit, gardez en tête que vous devez aussi payer les frais de notaire et de garantie au moment où vous achetez votre bien.
En fonction de votre projet, les frais de notaire peuvent être plus ou moins importants : ils sont moins chers si vous achetez dans le neuf. Mais comme ils sont principalement composés d’impôts (le notaire reversant la majorité à l’Etat et aux collectivités locales), vous ne pourrez pas négocier ces frais.
Les frais de garantie peuvent aussi fortement varier.
Passer par un organisme de caution représente environ 1 % du prix du bien, et vous pouvez souvent récupérer la somme en fin d’emprunt si vous n’avez pas eu d’incident de paiement. D’autres solutions de garantie existent si vous le souhaitez (comme l’hypothèque) mais elles sont généralement plus chères.
Vous devrez payer des frais de dossier à la banque en rémunération de son travail d’analyse. Ils dépendent des établissements, mais vous pouvez demander à les négocier. Il s’agit cependant d’un geste commercial de la part de la banque, elle n’a donc aucune obligation de vous les offrir.
En passant par un courtier immobilier, vous mettez toutes les chances de votre côté car il effectue une analyse au préalable, ce qui fait gagner beaucoup de temps aux personnes en charge de l’étude de votre dossier.
Les conditions de l’emprunt
Au-delà du taux, les conditions du prêt sont à scruter de près. Vous pouvez entre autres négocier :
l’exonération des frais de remboursement anticipé ;
la modularité de vos échéances d’emprunt ;
la gratuité des frais de dossier. Selon votre profil et votre projet, ces conditions peuvent être plus ou moins avantageuses.
Si vous savez déjà que vous n’allez garder votre bien que quelques années, ou si vous pensez pouvoir injecter de l’argent afin de rembourser plus vite votre prêt, l’exonération des IRA peut vous faire économiser beaucoup d’argent.
Dans d’autres cas, le fait de pouvoir modifier vos mensualités d’emprunt régulièrement sera LA condition qui vous permettra de vivre votre prêt au mieux.
Un expert crédit peut vous guider pour choisir la meilleure offre en fonction de votre profil et de votre projet.
En effet, le conseiller bancaire n’a pas de pouvoir de décision concernant votre offre de prêt : ces personnes se situent au siège de la banque dans des services dédiés, auxquels votre courtier a lui accès. Il peut donc faire jouer d’autres leviers afin de vous trouver l’offre parfaite.
Sans compter que vous économisez ainsi des heures passées au téléphone et en déplacement !
L’assurance emprunteur
Le rôle du courtier immobilier est de vous aider à obtenir le meilleur taux. Et avec Pretto, le service est deux fois moins cher qu’avec un autre courtier ! Votre dossier de prêt est votre CV d’emprunteur : soignez-le particulièrement.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez optimiser votre dossier et bien le présenter auprès des banques.
