Le rachat de crédit au chômage : comment ça se passe ?
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Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs emprunts, qu’ils soient immobiliers ou à la consommation, en un seul prêt. Cette opération vise à réduire le montant des mensualités globales en allongeant la durée de remboursement, ce qui peut alléger la gestion financière mensuelle. Cela peut aussi inclure un nouveau projet ou plus de trésorerie. Attention, le coût total du crédit sera souvent plus élevé à long terme.
Les banques peuvent-elles me refuser un rachat de crédits au chômage ?
Si les banques n’accordent pas de prêts aux personnes sans emploi, elles peuvent accepter un rachat de crédit immobilier sous certaines conditions.
Quelles sont les pièces justificatives pour un rachat de crédit au chômage ?
Pour un rachat de crédits, même au chômage, vous devrez fournir des documents comme :
votre dernier avis d’imposition ;
une attestation de Pôle Emploi ;
vos relevés bancaires des trois derniers mois ;
votre contrat de travail si applicable, ou une estimation de votre future retraite si vous êtes proche de l’âge légal.
Ces documents aident la banque à évaluer votre capacité de remboursement et le niveau de risque qu’elle prend en vous accordant un rachat de crédit. C'est pour cela que vous serez également interrogé sur votre avenir professionnel !
La banque calculera aussi votre niveau d’endettement actuel, avec les mensualités de votre crédit immobilier et vos autres crédits éventuels en cours. De même, elle souhaitera savoir si vous disposez d’un apport pour votre nouveau crédit. Avoir un apport permettra à la banque d’être rassurée sur votre capacité à gérer votre argent même si vous n’avez pas d’emploi.
Pour aller plus loin : Assurance chômage prêt immobilier : rembourser sans emploi Quels sont les intérêts du rachat de crédits quand on est au chômage ?
En période de chômage, le rachat de crédits peut être une solution judicieuse pour alléger vos finances et mieux gérer vos remboursements. Voici les principaux avantages à prendre en compte pour adapter vos mensualités à votre situation et optimiser vos chances d’obtenir un accord bancaire :
Réduisez vos mensualités : En regroupant vos prêts, vous diminuez le montant à rembourser chaque mois, ce qui allège votre budget.
Allongez la durée de remboursement : Vous obtenez plus de temps pour rembourser, vous laissant une marge de manœuvre sur le long terme.
Gérez au mieux vos finances : Adaptez vos mensualités à vos revenus réduits pour éviter le surendettement.
- Renforcez votre dossier : Utilisez des garanties comme la garantie hypothécaire, un co-emprunteur ou le nantissement de contrats d’épargne pour convaincre la banque d’accepter votre demande malgré vos revenus réduits.
Comment faire un rachat de crédit immobilier au chômage ?
Les banques acceptent les rachats de crédit de clients au chômage, mais restent assez réticentes face à ce genre de projet. Découvrez comment les convaincre.
Pour aller plus loin : Monter votre dossier de prêt quand vous êtes en arrêt de travailAvec un co-emprunteur
Quel que soit le montant de votre indemnité chômage, c’est la situation du co-emprunteur qui va réellement faire pencher la balance : plus sa situation sera bonne, moins votre absence de revenus sera considérée comme un problème. À l’inverse, un co-emprunteur avec une situation instable sera un véritable frein dans votre projet : en matière de crédit, il vaut mieux être seul que mal accompagné !
Pour aller plus loin : Quel est le rôle du co-emprunteur dans l’achat immobilier ?]Sans co-emprunteur
Même sans co-emprunteur, plusieurs alternatives existent pour vous aider à obtenir un rachat de crédit immobilier plus facilement.
Vous pouvez par exemple demander à un de vos proches de se porter caution pour vous. Même si c’est moins sécurisant qu’un co-emprunteur, cela peut suffire à convaincre les banques. À condition bien sûr que votre caution dispose de revenus suffisants pour prendre le relais en cas de défaut de paiement de votre part.
Si vous êtes proche de la retraite, et donc dispensé de recherche d’emploi, vous aurez plus de chance de voir votre rachat de crédit accepté malgré votre perte d’emploi. Dans ce cas, la banque se basera sur le montant de votre future retraite pour évaluer votre niveau de revenu, sans tenir compte du fait que vous êtes au chômage.
Enfin, vous pouvez vous tourner vers une plateforme de prêt entre particuliers pour obtenir un rachat de crédit sans trop de démarches.
Prenons l’exemple d’Élodie, propriétaire d’un appartement et ayant plusieurs crédits à la consommation et un prêt immobilier. Après avoir perdu son emploi, elle se retrouvait avec des mensualités cumulées de 1 200 €, ce qui mettait une forte pression sur son budget. Grâce à un rachat de crédits, elle a pu réduire ses mensualités à 800 €, tout en allongeant la durée de remboursement de 5 ans. Ce réajustement lui a permis de retrouver une stabilité financière et d’éviter le surendettement en attendant de retrouver un emploi.
- Lorsque l’on est sans emploi, un rachat de crédit immobilier peut permettre d’adapter ses mensualités à sa baisse de revenus.
- Le fait d’être déjà propriétaire de son bien peut faciliter les choses, notamment grâce à la garantie d’hypothèque.
- Un co-emprunteur, une caution solidaire ou une dispense de recherche d’emploi peuvent aider à convaincre les banques.
- Si vous le pouvez, une modulation ou un report d’échéance vous coûtera sans doute moins cher qu’un rachat de crédit immobilier, faites des simulations !
