Quels sont les taux pour le rachat de mon crédit immobilier sur 15 ans ?
Sommaire
Renégocier son prêt immobilier, c’est parfois s’adresser à une autre banque pour faire racheter son emprunt à des conditions plus avantageuses. Cette dernière se charge alors de rembourser votre solde auprès de votre premier établissement bancaire.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit consiste à contracter un nouvel emprunt auprès d’une banque pour rembourser un crédit immobilier en cours. L’objectif est d’obtenir des conditions de remboursement plus avantageuses, comme un taux d’intérêt plus bas, une durée de remboursement plus courte ou des mensualités réduites. Cette opération permet de réduire le coût total du crédit ou de mieux adapter les mensualités à votre budget.
Comment racheter son crédit sur 15 ans ?
Racheter son crédit sur 15 ans peut être une stratégie efficace pour améliorer vos conditions de remboursement et optimiser votre budget. Voici les étapes essentielles à suivre pour réussir cette opération.
1. Évaluez votre situation financière
Avant de commencer le processus de rachat de crédit, pensez à faire un bilan de votre situation financière. Identifiez le montant total de votre crédit en cours, le capital restant dû, les taux d’intérêt actuels et la durée de remboursement restante. Cette analyse vous permettra de déterminer si un rachat de crédit est une option avantageuse pour vous.
2. Comparez les offres de rachat de crédit
Le marché des crédits immobiliers est compétitif et les taux d’intérêt peuvent varier d’une banque à l’autre. Utilisez des comparateurs en ligne ou consultez un courtier pour comparer les différentes offres disponibles. Recherchez les taux d’intérêt les plus bas, mais n’oubliez pas de prendre en compte les frais liés à l’opération, tels que les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé et les frais de garantie.
3. Préparez un dossier solide
Pour obtenir les meilleures conditions de rachat de crédit, vous devez présenter un dossier solide à la banque. Rassemblez tous les documents nécessaires, tels que vos justificatifs de revenus, relevés de compte, tableau d’amortissement du crédit en cours, et une estimation de la valeur de votre bien immobilier si nécessaire. Un dossier bien préparé augmentera vos chances d’obtenir une offre avantageuse.
4. Négociez avec les banques
Une fois que vous avez identifié les offres les plus intéressantes, n’hésitez pas à négocier avec les banques. Vous pouvez discuter des taux d’intérêt, des frais de dossier, des conditions de remboursement et des produits annexes (comme l’assurance emprunteur). Un courtier en crédits peut également vous aider à négocier les meilleures conditions possibles.
5. Signez le nouveau contrat de prêt
Après avoir trouvé l’offre de rachat de crédit qui vous convient, vous devrez signer un nouveau contrat de prêt avec la banque choisie. Ce contrat précisera les nouvelles conditions de remboursement, le taux d’intérêt, la durée du prêt et les mensualités. Assurez-vous de bien comprendre toutes les clauses du contrat avant de le signer.
6. Utilisez un simulateur de rachat de crédit
Pour vous aider à visualiser les économies potentielles et les nouvelles conditions de remboursement, utilisez le simulateur de rachat de crédit de Pretto. Cet outil vous permettra de calculer vos mensualités, le coût total du crédit et les économies réalisées en fonction des nouvelles conditions de prêt.
Comment ça marche ? Remplissez notre formulaire en 5 minutes. Par la suite, un courtier Pretto spécialisé en regroupement de crédits vous rappelle afin de parler de votre projet. Une fois votre projet défini, Pretto se charge de vous trouver la meilleure offre. Facile !
Est-ce avantageux de racheter son crédit sur 15 ans ?
Le rachat de crédit sur 15 ans peut présenter de nombreux avantages selon votre situation financière et vos objectifs. Cette option permet souvent de bénéficier de taux plus avantageux, de réduire ses mensualités ou encore de financer de nouveaux projets.
Cas n° 1 : vous avez souscrit votre prêt immobilier à un taux élevé
Ainsi pour que l’opération soit intéressante, plusieurs conditions doivent être remplies :
- La durée restante de votre prêt immobilier doit être suffisamment élevée afin de vous laisser le temps de percevoir les économies engendrées par un taux plus bas.
D’une manière générale, il est admis que la durée restante du prêt en cours doit être supérieure à la durée écoulée afin de compenser les frais de rachat (jusqu’à 4,5 % du capital restant). Sur un prêt de 15 ans, vous pouvez donc envisager un rachat dans les sept premières années. Au contraire, il est peu recommandé de faire racheter votre prêt s’il vous reste seulement cinq ans à rembourser. Savoir quand renégocier son rachat de prêt immobilier demande de l’expertise !
Il faut un minimum d’écart entre le taux initial et les taux actuels de rachat de prêt pour que l’opération soit intéressante et vous fasse réaliser de vraies économies. On recommande en général au moins 1 point de différence (soit 1 %).
Le montant du capital à rembourser est également important, puisque les intérêts sont calculés sur ce montant. Plus il est important, plus les économies potentielles le sont aussi.
Cas n° 2 : vous souhaitez diminuer la durée de votre emprunt
Vos revenus ont augmenté et vous aimeriez réduire la durée de votre prêt pour pouvoir en baisser le coût total ? Avant d’envisager un rachat de prêt, vérifiez que vous n’avez pas souscrit à une option de modulation d’échéance lors de la souscription de votre prêt immobilier. Cette dernière vous permet notamment de modifier vos mensualités à la hausse si vos revenus le permettent, réduisant ainsi la durée de votre prêt et donc son coût.
Si vous réduisez la durée de votre emprunt en le faisant racheter par une banque concurrente tout en négociant à la baisse un taux de rachat de votre crédit immobilier sur 15 ans, vous êtes doublement gagnant. Vos intérêts seront nettement moins élevés et seront payés sur une durée moins longue, de quoi vous permettre des économies conséquentes !
Cas n° 3 : vous voulez financer un projet
Dans tous les cas, quel que soit votre projet, faites-vous accompagner par un expert qui saura vous orienter vers la bonne banque et négocier pour vous les meilleures conditions de crédit !
Qui peut faire un rachat de crédit sur 15 ans ?
Tout emprunteur souhaitant optimiser ses conditions de crédit peut envisager un rachat de crédit sur 15 ans. Cependant, pour que cette opération soit avantageuse, plusieurs critères doivent être remplis :
Profil emprunteur : Les banques examinent minutieusement le dossier de chaque emprunteur. Avoir un emploi stable, des revenus réguliers et un faible taux d’endettement sont des atouts majeurs. Les emprunteurs avec une bonne gestion financière et un historique de remboursement sans incident ont plus de chances d’obtenir des conditions favorables.
Montant du crédit à racheter : Le montant total du crédit à racheter doit être suffisamment important pour que l’opération soit rentable. En général, les banques préfèrent les dossiers avec un capital restant dû significatif.
Situation financière : Les emprunteurs doivent avoir une situation financière saine. Ceux qui rencontrent des difficultés financières peuvent également bénéficier d’un rachat de crédit pour alléger leurs mensualités, mais ils doivent être prêts à fournir des garanties supplémentaires.
ge de l’emprunteur : Les banques prennent en compte l’âge de l’emprunteur au moment de la demande et à la fin du prêt. Les jeunes emprunteurs ont souvent plus de marge pour un rachat de crédit sur 15 ans. Cependant, les emprunteurs plus âgés peuvent aussi être éligibles, surtout s’ils disposent d’un bon dossier.
Prenons l’exemple d’un emprunteur ayant souscrit un prêt immobilier de 200 000 € sur 15 ans à un taux de 4 %. Après 5 ans de remboursement, il reste 140 000 € à rembourser. S’il fait racheter ce prêt par une nouvelle banque à un taux de 3 %, voici comment les économies se présentent :
Calcul des intérêts restants : À un taux de 4 %, les intérêts restants sur les 10 années suivantes seraient d’environ 28 000 €.
Nouveau calcul avec le taux réduit : À un taux de 3 %, les intérêts sur les 140 000 € restants seraient d’environ 21 000 €.
Frais de rachat : Supposons des frais de rachat de 2 % sur le capital restant, soit 2 800 €.
En prenant en compte ces éléments :
Économies sur les intérêts : 28 000 € (intérêts initiaux) - 21 000 € (nouveaux intérêts) = 7 000 €
Frais de rachat : 2 800 €
Économies nettes : 7 000 € - 2 800 € = 4 200 €
Ainsi, en faisant racheter son prêt à un taux de 3 %, l’emprunteur économiserait environ 4 200 € sur la durée restante de son prêt, même après avoir payé les frais de rachat. Cette opération peut donc être très avantageuse, surtout si le taux initial et le taux de rachat présentent un écart important.
- Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, vous contractez un nouvel emprunt auprès d’une nouvelle banque afin d’obtenir des conditions plus avantageuses.
- Pour qu’un rachat de crédit immobilier soit rentable, il faut prendre en compte plusieurs éléments comme le nouveau taux, la durée, le capital restant, mais aussi les frais liés à l’opération.
- Pour être certain d’obtenir les meilleurs taux pour votre rachat de crédit immobilier sur 15 ans, comparez les offres de rachat disponibles et adressez-vous à un expert Pretto pour vous accompagner pas-à-pas.
